Altersvorsorgedepot – die Reihe, Teil 8 von 9
Altersvorsorgedepot Vergleich
Einen Altersvorsorgedepot-Vergleich kann man auf zwei Arten bauen. Man sammelt Angebote und sucht dann Gründe, warum das gewünschte vorn liegt. Oder man legt den Prüfplan fest, bevor das erste Angebot da ist.
Ein Fall, wie er im Revier immer wieder vorkommt.
Eine Qualitätsingenieurin bei einem Zulieferer. Ihr Arbeitstag beginnt nicht mit dem Bauteil, sondern mit dem Prüfplan. Der wird geschrieben, bevor das erste Teil aus der Maschine kommt. Welche Maße, welche Toleranzen, welches Messmittel.
Warum vorher? Weil man sonst misst, was gerade bequem zu messen ist. Wer das Teil schon in der Hand hat, findet erstaunlich leicht Gründe, warum es passt.
Welches Altersvorsorgedepot ist das beste?
Bei Finanzprodukten läuft es oft umgekehrt. Erst kommt die Rangliste, dann die Begründung. Fürs Altersvorsorgedepot gibt es schon Testsieger, obwohl noch kein Tarif zertifiziert ist. Das war der Sieger ohne Rennen aus Teil 1. Die Ingenieurin würde fragen: Wo ist der Prüfplan?
Die Tarife am Markt prüft das Produktmanagement der MLP Finanzberatung SE, unter deren Dach ich berate. Nach eigener Darstellung in vier Stufen: Kundenbedürfnisse, Anbieter, Produkte, individuelle Beratung, entwickelt gemeinsam mit Analyse- und Ratingagenturen. Bei Anbietern zählen unter anderem Finanzstärke, Service- und Prozessqualität. Bei Produkten unter anderem Kosten, Flexibilität, Leistungsmerkmale und regulatorische Anforderungen.
Für jeden geprüften Tarif beantworte ich Ihnen dann vier Fragen in Euro. Jede hängt an einer Regel aus dieser Reihe.
| Frage | aus Teil | Woher die Antwort kommt |
|---|---|---|
| Was kostet der Tarif im Jahr? | 3 | Effektivkosten aus dem Produktinformationsblatt |
| Was kostet ein Wechsel, beim Abgang und beim Zugang? | 4 | Vertragsbedingungen, Preisverzeichnis |
| Was bleibt nach dem 85. Geburtstag? | 5 | Auszahlungsvarianten, Kosten der lebenslangen Rente |
| Was steht am Ende in Euro im Depot? | 7 | Rechnung für eine feste Musterperson |
Die Musterperson: 40 Jahre, Beginn 2027, 1.800 Euro Eigenbeitrag plus 540 Euro Grundzulage im Jahr, ohne Kinder, Auszahlung ab 67. Gerechnet mit derselben Wertentwicklung für alle Tarife, damit allein die Kosten den Unterschied machen.
Der Prüfplan vor dem Bauteil: Methode zuerst, Ergebnis danach
Dieser Artikel ist der Prüfplan, vor dem Bauteil. Und er hat eine Eigenschaft, die Ranglisten selten haben. Man kann ihn gegen mich verwenden. Empfehle ich im nächsten Jahr einen Tarif, der bei diesen vier Fragen schlechter abschneidet als ein anderer, steht der Widerspruch hier schwarz auf weiß.
Die vierte Frage ist die wichtigste. Prozente sind abstrakt. Ein Unterschied von 0,3 Prozentpunkten klingt nach nichts. Für die Musterperson ist er nach 27 Jahren ein Betrag, den man sich vorstellen kann. Das war die Toleranzkette aus Teil 3.
Das Problem, das sich damit löst: Sie müssen keinem Testsieger glauben. Sie sehen, wer prüft und wonach, bevor geprüft wird. Und Sie können jede Empfehlung an vier Fragen selbst nachprüfen. Was ich dazu beitrage, ist die Übersetzung in Ihre Zahlen: Ihr Alter, Ihr Steuersatz, Ihr alter Vertrag.
Offenlegung
Bei Versicherungen hat MLP keine eigenen Produkte, die Auswahl erfolgt aus dem Markt. Im Banking wird es ein eigenes Altersvorsorgedepot geben. Es wird geprüft wie alle anderen und für dieselbe Musterperson gerechnet. Liegt es bei den vier Fragen nicht vorn, sage ich das.
Was dagegen spricht
Eine Musterperson ist nicht Sie. Wer 55 ist oder drei Kinder hat, bekommt mit denselben Tarifen andere Abstände in Euro. Vier Fragen lassen Dinge aus, etwa Fondsauswahl und Bedienung. Was sich nicht in einer Zahl mit Quelle fassen lässt, geht nicht in die Rechnung ein, wird aber dazugeschrieben.
Und der Einwand, den jeder Leser zu Recht stellt: Geprüft wird in einem Haus, das selbst ein Produkt anbietet. Deshalb die Offenlegung oben. Und deshalb stehen die vier Fragen hier, bevor es Ergebnisse gibt.
Für wen das nicht gilt
Wer sein Geld vor 65 braucht oder keine Förderung nutzen will, für den ist kein Altersvorsorgedepot das beste, sondern ein freies Depot. Auch das gehört zu einer ehrlichen Prüfung.
Ihr erster Schritt
- Heute: die vier Fragen notieren. Jedes Angebot, das Sie 2027 bekommen, muss sie beantworten.
- Bei jedem Angebot nach dem Produktinformationsblatt fragen. Ohne dieses Blatt kein Vergleich.
- Ihre eigenen Zahlen schon jetzt im Altersvorsorgedepot Rechner durchspielen.
Im letzten Teil
Der Prüfplan steht. Was fehlt, ist das Bauteil. Sobald die ersten Tarife geprüft sind, erscheint der letzte Teil der Reihe: die Ergebnisse in Euro, Tarif für Tarif, nach diesen vier Fragen. Dann beantwortet sich die Frage, mit der Teil 1 begonnen hat. Teil 9 erscheint voraussichtlich im Januar oder Februar 2027.
Zurück zu Teil 7: Altersvorsorgedepot Steuer. Die ganze Reihe: Das Altersvorsorgedepot kommt.
Quellen
- MLP Finanzberatung SE: Partner- und Produktauswahl, mlp.de/beratung/partner-und-produktauswahl, Stand 13.08.2026. Abgerufen 10.10.2026
- Altersvorsorgereformgesetz, Gesetzesbeschluss, BR-Drucksache 206/26 (verkündet BGBl. I 2026 Nr. 156): § 1, § 2a, § 7 AltZertG. Abgerufen 09.10.2026
- Vergleichsportal mit Rangliste, Stand 05.10.2026 (Name bewusst nicht genannt)
Keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Rechtsstand: Gesetz vom Mai 2026, anzuwenden ab 1. Januar 2027.
Markus Feistle, strategischer Finanzarchitekt, seit 2000 in der Finanzberatung, Dortmund und Essen.