Altersvorsorgedepot – die Reihe, Teil 5 von 9
Altersvorsorgedepot Auszahlung
Die Auszahlung im Altersvorsorgedepot hat eine Grenze, die nach Freiheit aussieht. Sie müssen das Geld nicht mehr verrenten. Dafür darf der Plan enden, bevor Sie es tun.
Ein Fall, wie er im Revier immer wieder vorkommt.
Eine Abteilungsleiterin, Ende 50. Sie spart ab 2027 ins Altersvorsorgedepot. Mit 65 muss sie wählen: ein Plan bis 85, ein längerer Plan oder die lebenslange Rente. Beim kürzesten Plan ist die Monatsrate am höchsten. Sie zögert keine Sekunde.
Warum auch?
Reicht mein Altersvorsorgedepot bis zum Lebensende?
Mit 65 plant man für die Frau, die man mit 70 sein wird. Reisen, Enkel, das Haus. Niemand plant für die Frau mit 87. Die ist zu weit weg, um sich wie ein Mensch anzufühlen. Das ist die naheliegende Logik. Sie hat eine Lücke.
Ausgezahlt wird frühestens ab 65, früher nur, wenn die gesetzliche Altersrente früher beginnt. Die erste Zahlung kommt spätestens mit 70. Bei Riester lag die Grenze bisher bei 62. Der Auszahlplan muss mindestens bis zum 85. Geburtstag laufen. Länger ist erlaubt. Daneben bleibt die lebenslange Rente, die bis zum Schluss zahlt.
Und dann die andere Zahl, vom Statistischen Bundesamt.
| Lebenserwartung mit 65 | rechnerisch bis | Auszahlplan endet frühestens | |
|---|---|---|---|
| Frauen | noch 21,2 Jahre | 86,2 | 85 |
| Männer | noch 18,2 Jahre | 83,2 | 85 |
Statistisches Bundesamt, Werte für 2025, Durchschnitt über ganz Deutschland.
Die Wette auf das eigene Alter: dieselbe Regel, zwei Ergebnisse
Die Regel mit 85 liegt für Männer im Schnitt über der Lebenserwartung und für Frauen darunter. Die Regel ist für alle gleich. Ihre Folgen sind es nicht.
Und dann ist da das Wort „Schnitt“. Ein Durchschnitt ist kein Versprechen. Er ist eine Mitte. Viele liegen darüber, manche weit.
Die Abteilungsleiterin hat also keinen Fehler gemacht. Sie hat eine Wette abgeschlossen, ohne es zu merken. Gewinnt sie, hatte sie mehr Geld in guten Jahren. Verliert sie, ist mit 85 das Depot leer. Ihre Ausgaben mit 86 sind es nicht.
Die lebenslange Rente schützt davor. Finanztest nennt sie allerdings „oft sehr teuer“. Der Zielkonflikt hat keine richtige Antwort für alle. Er hat nur eine bewusste und eine unbewusste.
Ehrlich dazu: Die 21,2 Jahre sagen nichts über Ihre Familie, Ihre Gesundheit, Ihren Beruf. Wer Eltern über 90 hatte, rechnet anders.
Das Problem, das sich damit löst: Sie planen auch für sich selbst mit 87, nicht nur für den Menschen mit 70. In meinen Gesprächen lege ich deshalb die gesetzliche Rente neben den Auszahlplan. Sie fließt lebenslang, auch nach 85. Erst wenn klar ist, was sie allein trägt, wählen wir die Dauer des Plans.
Ihr erster Schritt
- Heute: die letzte Renteninformation heraussuchen. Daneben Ihre festen Ausgaben im Monat.
- Festlegen: bis zu welchem Alter Ihr Plan reichen soll. Nach Ihrem Sicherheitsbedürfnis, nicht nach dem Durchschnitt.
- Zu Rentenbeginn rechnen: Rate bis 85, Rate bis zu Ihrem Alter, lebenslange Rente, in Euro nebeneinander.
- Ausgangswert kennen: Was mit Förderung zur Rente im Depot liegt, zeigt der Altersvorsorgedepot Rechner.
Im nächsten Teil
Fünf Regeln, fünf Überraschungen. Die Zulage belohnt Geduld. Der Neuabschluss zieht den alten Vertrag mit. Der Kostendeckel gilt nur für ein Produkt. Der Wechsel hat zwei Versuche. Und das Depot darf mit 85 leer sein. Bleibt die Frage dahinter: Warum ist das Gesetz so gebaut? Die Antwort liegt mehr als zwanzig Jahre zurück, beim ersten Versuch. Teil 6: Riester-Nachfolger Altersvorsorgedepot.
Zurück zu Teil 4: Altersvorsorgedepot Anbieter. Die ganze Reihe: Das Altersvorsorgedepot kommt.
Quellen
- Altersvorsorgereformgesetz, Gesetzesbeschluss, BR-Drucksache 206/26 (verkündet BGBl. I 2026 Nr. 156): § 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 und 4 AltZertG. Abgerufen 09.10.2026
- Statistisches Bundesamt, Pressemitteilung Nr. 236 vom 07.07.2026. Abgerufen 09.10.2026
- Deutsche Rentenversicherung, Meldung vom 08.05.2026. Abgerufen 09.10.2026
- Stiftung Warentest, Finanztest: Altersvorsorgedepot, test.de/altersvorsorgedepot. Abgerufen 09.10.2026
Keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Rechtsstand: Gesetz vom Mai 2026, anzuwenden ab 1. Januar 2027.
Markus Feistle, strategischer Finanzarchitekt, seit 2000 in der Finanzberatung, Dortmund und Essen.